Karta kredytowa - czy jest się czego obawiać?

Najbardziej popularnym przykładem kredytu odnawialnego jest umowa o kartę kredytową. Za zakupione towary lub usługi płaci bank, udzielając w ten sposób kredytu. Spłat dokonuje się na zasadach i w terminie określonym w umowie. Posiadacz karty kredytowej nie musi posiadać rachunku rozliczeniowo-oszczędnościowego w banku z którego karty kredytowej korzysta. Po zakończeniu okresu rozliczeniowego, co do zasady są to okresy miesięczne, kredytobiorca otrzymuje z banku zestawienie transakcji zawartych w tym okresie z informacją o terminie spłaty całości lub części „minimalnej kwoty” zaciągniętego kredytu. Po spłacie, przyznany limit kredytowy ulega odnowieniu i posiadacz karty kredytowej może ponownie w całości lub w części z niego korzystać.

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, konsument ma prawo w każdym czasie, bez dodatkowych opłat, wypowiedzieć umowę o kredyt odnawialny. Strony mogą w umowie określić jedynie termin wypowiedzenia tej umowy, który nie może być jednak dłuższy niż jeden miesiąc. Termin oznaczony w miesiącach kończy się z upływem dnia, który datą odpowiada początkowemu dniowi terminu, a gdyby takiego dnia w ostatnim miesiącu nie było to w ostatnim dniu tego miesiąca.

Wypowiedzenie umowy nie jest jednak konieczne, gdy wygasł już stosunek obligacyjny, jaki wynika z tej umowy.  W przypadku gdy kredytobiorca w ogóle nie złożył żądania wypłaty kredytu, zobowiązanie kredytowe wygasa. Będzie jednak istniał obowiązek uiszczenia przez kredytobiorcę ewentualnych opłat i prowizji, np. prowizji przygotowawczej. Zastrzeżenie jakichkolwiek opłat związanych z samym wypowiedzeniem umowy, jest nieważne, z uwagi na uznnie przez UOKiK tego radzaju klauzuli za abuzywną. Jeżeli umowę o kredyt konsumencki zawarto w formie pisemnej, wypowiedzenie powinno być również stwierdzone pismem. Jeżeli w umowie nie określono terminu wypowiedzenia, wywołuje ono skutki w chwili doręczenia kredytodawcy (bankowi) wypowiedzenia ze skutkiem natychmiastowym. 

Co ciekawe, zgodnie z wyrokiem SOKiK z dnia  27 kwietnia 2011 r., XVII AmC 78/11, MPB 2011, nr 12, charakter abuzywny (niedozwolone) mają klauzule, które pozbawiają konsumenta prawa do wypłaty kredytu w okresie wypowiedzenia.  Innymi słowy konsument w okresie wypowiedzenia nadal ma prawo korzystać z kredytu.

Joanna Gaik