Szukasz Porady?
Stała obsługa firm
Kancelaria w galerii
Koniec lichwy i „chwilówek?
Założenia do projektu nowelizacji ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym, prawa bankowego i innych ustaw, opracowane przez Ministerstwo Finansów przewidują całkowitą likwidację lichwiarskich odsetek na rynku pożyczek pieniężnych. Cel ten ma być osiągnięty poprzez m.in. wprowadzenie limitu odsetek za opóźnioną spłatę oraz pozaodsetkowych kosztów pożyczki.
Proponowane przez rząd zmiany, mające uregulować rynek pożyczkowy nie wszystkim się jednak podobają. Projekt zakłada, że wysokość odsetek za opóźnienie w spłacie nie mogłaby przekroczyć sześciokrotności stopy kredytu lombardowego NBP, wynoszącej obecnie 4 %, co w efekcie daje maksymalną wielkość odsetek w wysokości 24%. Ponadto limit ten ma jednocześnie obejmować koszty windykacji należności, które stanowią istotną część dochodów uzyskiwanych przez firmy pożyczkowe. Wedle projektowanych regulacji suma pozaodsetkowych opłat kredytu nie może przekroczyć 25% całkowitej kwoty kredytu i 30% całkowitej kwoty kredytu konsumenckiego w stosunku rocznym.
Zmiany te spowodują lepszą ochronę konsumenta zalegającego ze spłatami. Przewidziano bowiem, że całkowity koszt kredytu, z wyłączeniem odsetek, nie może przekroczyć 100% całkowitej kwoty kredytu. Mechanizm ten ma zabezpieczyć pożyczających na dłuższe okresy. Z drugiej jednak strony zauważono, że nowe regulacje mogą doprowadzić do większego zadłużania się Polaków, bo zachęcają do pożyczania większych kwot i na dłuższy okres. Wyeliminuje to tzw. chwilówki, czyli krótkoterminowe pożyczki, na korzyść dużych i długoterminowych pożyczek parakredytowych. Krytycy zmian podkreślają, że krótkoterminowe pożyczki o niskiej wartości są niewielkim obciążeniem dla konsumenta i pozwalają w prosty sposób załatać dziurę domowego budżetu. Wyeliminowanie ich spowoduje związanie się konsumenta na dłuższy czas z instytucją kredytową, ze wszystkimi tego konsekwencjami.
Nowe przepisy wprowadzają również mechanizmy zapobiegające obchodzeniu narzuconych limitów poprzez tzw. rolowanie pożyczek. Polega to na udzieleniu jednemu konsumentowi kilku pożyczek – chwilówek, po czym pożyczkodawca żąda ich jednorazowej spłaty wraz z kosztami. Konsument przeważnie nie może dokonać jednorazowej spłaty, więc przedłuża mu się „chwilówkę”, co generuje dodatkowe koszty.
Według ministerstwa wprowadzone limity i ustawowe ograniczenie kosztów kredytu nie tylko zapewni konsumentowi większą ochronę, ale również przyczyni się do racjonalizacji kosztów w firmach pożyczkowych. Te ostatnie nie mówią jednym głosem. Z jednej strony chwalą ochronę interesów konsumenta, z drugiej podkreślają, że koszty kapitału dla firm pożyczkowych są dużo wyższe niż dla banków, w związku z czym sztywne progi limitowe nie są uzasadnione.
Paweł Chrząszcz
Szukasz porady prawnej?
Chcesz zlecić naszym prawnikom przygotowanie pisma lub prowadzenie sprawy?
Zobacz, jak wygląda nasza "Modelowa opinia prawna" i skorzystaj z formularza poniżej - wycena pytania zawsze jest bezpłatna.
Pracownicy PrawoDlaKazdego.pl pozostają do dyspozycji także w naszej Kancelarii, znajdującej się w Krakowie przy ulicy Lea 202A. Zadzwoń pod numer 609-709-999 i umów się na rozmowę z prawnikiem - zapraszamy na spotkanie.