Szukasz Porady?
Stała obsługa firm
Kancelaria w galerii
Mała zaległość = małe ryzyko wypowiedzenia kredytu hipotecznego.
Bank nie może wypowiedzieć umowy kredytu hipotecznego kredytobiorcy, którego zaległość w spłacie rat jest niewielka – tak wynika z orzeczenia Sądu Najwyższego (sygn. IV CSK 679/12).
Rozpatrywana przez SN sprawa dotyczyła 30-letniego kredytu hipotecznego na budowę i wykończenie domu. W wyniku problemów finansowych kredytobiorcy powstała zaległość w spłatach w wysokości 1,5 miesięcznej raty. Bank wypowiedział umowę kredytu i zażądał natychmiastowego zwrotu całej niezapłaconej sumy kredytu. Sprawa trafiła do sądu, który w I instancji przyznał zasadność twierdzeniom banku. Jednakże sąd II instancji, do którego odwołał się kredytobiorca, zakwestionował skuteczność wypowiedzenia 30-letniego kredytu z powodu zaległości nieprzekraczającej 1% jego wartości. Sąd ten uznał bezskuteczność wypowiedzenia umowy kredytowej, zasądzając jednocześnie na rzecz banku kwotę równą istniejącej zaległości. Bank wniósł skargę kasacyjną do Sądu Najwyższego, która została w całości oddalona.
SN stwierdził, że wypowiedzenie kredytu słusznie zostało uznane za sprzeczne z zasadami współżycia społecznego. Brak spłaty kwoty równej 1,5-misięcznej racie w zestawieniu z 30-letnim okresem kredytowania i skutkami jakie dla kredytobiorcy miałaby decyzja o wypowiedzeniu uprawnia do twierdzenia, że byłoby ono zbyt rygorystycznym skutkiem. Tak niska zaległość nie zagraża interesom banku i nie uzasadnia obawy, że całość zadłużenia nie zostanie zwrócona.
Decyzja SN ma znaczenie dla wielu kredytobiorców spłacających hipoteki, ponieważ jak wynika z danych Komisji Nadzoru finansowego wartość nieterminowo spłacanych kredytów mieszkaniowych wynosi 9,5 mld zł.
Zgodnie z obowiązującymi przepisami bank może wypowiedzieć umowę dopiero po 2 miesiącach zaległości w spłacie zadłużenia. Wypowiedzenie powinno być poprzedzone zawiadomieniem o istnieniu zaległości oraz ostrzeżeniem o zamiarze zerwania umowy. Większość wypowiedzeń umów kredytowych ma charakter warunkowy i możliwe jest ich anulowanie. Nawet w przypadku problemów w spłacie kredytu nie unikajmy więc kontaktu z bankiem. Na każdym etapie procesu windykacyjnego dopuszczalne jest zawarcie umowy restrukturyzacyjnej i polubowne rozwiązanie problemu.
Paweł Chrząszcz
Szukasz porady prawnej?
Chcesz zlecić naszym prawnikom przygotowanie pisma lub prowadzenie sprawy?
Zobacz, jak wygląda nasza "Modelowa opinia prawna" i skorzystaj z formularza poniżej - wycena pytania zawsze jest bezpłatna.
Pracownicy PrawoDlaKazdego.pl pozostają do dyspozycji także w naszej Kancelarii, znajdującej się w Krakowie przy ulicy Lea 202A. Zadzwoń pod numer 609-709-999 i umów się na rozmowę z prawnikiem - zapraszamy na spotkanie.